국민연금 조기수령 vs 연기연금: 5년 당기면 30% 감액, 늦추면 36% 증액 (계산기)

국민연금을 받을 나이가 가까워지면 “일찍 받을까, 늦게 받을까”를 고민하게 됩니다. 일찍 받으면 매달 받는 금액이 평생 줄고, 늦게 받으면 평생 늘어납니다. 정답은 사람마다 다르지만, 구조를 알면 내게 맞는 선택을 하기 훨씬 쉬워집니다.

조기수령1년당 6% 감액 (최대 30%)

연기연금1년당 7.2% 가산 (최대 36%)

조정 기간최대 5년

이 글의 순서

출생연도별 수령 나이
조기수령
연기연금
어느 쪽이 유리할까

1. 출생연도별 수령 나이

출생연도	정상 수령 나이	조기수령 가능 나이
1957~1960년생	62세	57세
1961~1964년생	63세	58세
1965~1968년생	64세	59세
1969년생 이후	65세	60세

노령연금은 가입 기간이 10년 이상이어야 받을 수 있습니다.

2. 조기수령 (당겨 받기)

감액 — 1개월 앞당길 때마다 0.5%, 1년에 6%씩 줄어듭니다. 5년 당기면 30% 줄어든 금액을 평생 받습니다.
소득 조건 — 일정 금액 이상 소득이 있는 일을 하고 있으면 조기수령을 신청할 수 없습니다. 기준 금액은 매년 바뀌니 공단에 확인하세요.
되돌리기 — 조기수령 중 소득이 생기면 지급이 정지될 수 있고, 한번 확정된 감액률은 평생 유지됩니다.

3. 연기연금 (늦춰 받기)

가산 — 1개월 늦출 때마다 0.6%, 1년에 7.2%씩 늘어납니다. 5년 늦추면 36% 늘어난 금액을 평생 받습니다.
일부만 연기 — 연금액의 50~100% 중 일부만 늦출 수도 있습니다.
건강보험 피부양자 — 연금을 늦추면 그동안 연금 소득이 없어 피부양자 자격 유지에 도움이 될 수 있습니다. (피부양자 조건)

🧮 국민연금 조기·연기 수령 비교 계산기

정상 수령 시 예상 월 연금액 (만 원)

받기 시작하는 시점

비교할 나이까지 (정상 수령 나이 65세 기준, 세)

월 연금액 –

조기 1년당 6% 감액, 연기 1년당 7.2% 가산을 적용한 단순 계산입니다. 물가 연동, 세금, 건강보험료, 연기 비율 선택(50~100%)은 반영하지 않았습니다. 정상 수령 나이는 1969년생 이후 기준 65세로 가정했습니다.

예시로 이해하기

정상 수령 시 월 100만 원을 받는 1969년생 X씨

60세에 5년 당겨 받으면 월 70만 원, 65세에 정상 수령하면 월 100만 원, 70세로 5년 늦추면 월 136만 원입니다. 85세까지 받는다고 가정하면 총액은 조기 약 2억 1,000만 원, 정상 약 2억 4,000만 원, 연기 약 2억 4,480만 원으로 연기가 조금 앞섭니다. 단순 계산으로 5년 조기수령은 약 77~78세를 넘겨 살면 정상 수령보다 손해가 되고, 5년 연기는 약 82~83세를 넘겨 살면 정상 수령보다 이득이 됩니다.

4. 어느 쪽이 유리할까

이런 분이라면	고려할 선택
당장 생활비가 부족하고 다른 소득이 없음	조기수령 검토
건강에 자신이 없고 가족력이 걱정됨	조기 또는 정상 수령
아직 일하고 있고 소득이 충분함	연기연금 검토
피부양자 자격을 지키고 싶음	연기연금 검토
장수 가능성이 높다고 생각함	연기연금이 유리할 수 있음