[실화 사례] “연봉 7천 직장인이 왜 기각 위기였나?” 개인회생 비용과 보정의 실제 기록

개인회생을 준비하는 분들이 가장 두려워하는 것은 ‘비용’ 그 자체가 아닙니다. **”비용은 비용대로 쓰고, 결국 기각되면 어떡하지?”**라는 공포입니다.

오늘은 실제 40대 대기업 과장 A씨의 사례를 통해, 단순히 서류를 내는 것과 **’전략적으로 절차를 방어하는 것’**의 차이가 얼마나 큰 비용 차이를 만드는지 생생하게 보여드리겠습니다.

1. 사건의 발단 : “돌려막기가 멈춘 날”

40대 중반 직장인 A씨는 겉보기에 남부러울 게 없었습니다. 연봉은 7천만 원이 넘었고, 수도권에 아파트도 한 채 있었죠. 하지만 무리한 ‘영끌’ 투자와 뒤이은 금리 인상이 발목을 잡았습니다.

매달 원리금만 400만 원. 월급보다 많은 빚을 갚기 위해 카드론에 손을 댔고, 결국 **’돌려막기의 끝’**인 채권 추심 전화가 시작되었습니다.

• A씨의 고민: “연봉이 높은데 신청이 될까? 수임료는 또 어디서 구하지?”

• 현장의 판단: 고소득자일수록 법원은 **’낭비벽’**을 의심합니다. A씨에게 필요한 건 싼 수임료가 아니라, 그의 높은 소득 중 얼마나 많은 금액을 ‘생계비’로 인정받느냐는 고난도 전략이었습니다.

2. 절차의 고비 : “법원의 1차 보정명령, 팩폭의 시작”

A씨가 신청서를 접수하자마자 법원에서는 **’보정명령’**이라는 숙제를 던졌습니다. 그 내용은 생각보다 훨씬 날카로웠습니다.

법원의 요구: “최근 1년 내 발생한 신규 대출 3,000만 원의 사용처를 영수증 단위로 소명하고, 배우자 명의의 적금 2,000만 원의 자금 출처를 밝히시오.”

A씨는 당황했습니다. 최근 대출금 중 일부는 주식 투자에 썼고, 일부는 생활비로 썼는데 영수증이 없었기 때문입니다. 여기서 대리인의 실력이 갈립니다.

• 하수(低價 업체): “영수증 없으면 변제금 올릴 수밖에 없습니다.”라며 포기함.

• 고수(전략 업체): 통장 적요를 일일이 대조해 ‘카드 대금 결제’와 ‘가족 송금’ 내역을 재분류하고, 배우자의 적금이 혼인 전 재산임을 입증하는 자료를 구축함.

3. 비용의 역설 : 수임료 50만 원 아끼려다 벌어지는 일

A씨는 처음에 수임료가 저렴한 곳을 찾았지만, 결국 **’소득 방어’**를 제대로 해줄 수 있는 곳을 선택했습니다.

만약 A씨가 대충 서류를 냈다면 어떻게 되었을까요? 법원은 그의 높은 연봉을 근거로 월 변제금을 250만 원으로 책정했을 것입니다. 하지만 전략적인 대응 끝에 가족의 특별 생계비(의료비 등)를 인정받아 월 180만 원으로 확정되었습니다.

• 결과: 매달 70만 원 절약 $\times$ 36개월 = 총 2,520만 원의 실질적 이득

• 교훈: 수임료 1~200만 원이 아까워 검증되지 않은 곳에 맡기는 것은, 소탐대실의 전형입니다.

4. 최종 인가 : “비용은 새출발을 위한 투자였습니다”

6개월간의 긴 싸움 끝에 A씨는 최종 인가 결정을 받았습니다. 금지명령 덕분에 추심은 멈췄고, 이제 정해진 변제금만 내면 3년 뒤 아파트를 지키면서 빚에서 해방됩니다.

그는 소감을 이렇게 전했습니다.

“처음엔 수임료 몇십만 원에 벌벌 떨었지만, 지금 생각해보니 그 돈은 내 월급 수천만 원을 지켜준 보험료였습니다.”

✅ A씨의 사례로 본 개인회생 판단 체크리스트