개인회생을 고민하는 분들이 가장 많이 묻는 질문은 이것입니다.

“조건은 되는데, 실제 절차가 어떻게 진행되나요?”

단순히 신청서를 내면 끝나는 것이 아닙니다. 개인회생 절차는 법원의 심사를 거치는 공식적인 법적 과정이며, 준비 단계부터 인가 결정까지 여러 단계를 거칩니다.

2026년 기준 개인회생 절차의 전체 흐름을 판단 기준 중심으로 정리해드리겠습니다.

개인회생 절차 전체 흐름 요약

이 5단계를 이해하면 개인회생 절차의 80%는 파악한 것입니다.

① 신청서 접수 단계

개인회생 절차의 출발점입니다. 법원에 신청서를 제출하면서

• 채무 목록

• 소득 자료

• 재산 내역

• 변제계획안

을 함께 제출해야 합니다.

여기서 가장 많이 발생하는 문제는 소득 자료 부족입니다. 최근 3~6개월의 급여, 사업소득, 통장 내역이 명확하지 않으면 이후 단계에서 보정명령이 내려질 가능성이 높습니다.

👉 신청 전 개인회생 조건을 먼저 점검하는 것이 중요한 이유가 바로 여기에 있습니다.

② 보정명령 단계

개인회생 절차에서 가장 많이 지연되는 구간입니다. 법원이 서류 보완을 요구하는 단계로,

• 누락된 채무

• 과소 신고된 재산

• 불명확한 소득

• 최근 고액 소비

등이 발견되면 추가 자료 제출을 요구받게 됩니다.

보정이 반복되면 절차가 길어지고 기각 위험도 높아집니다.

이 단계에서 중요한 판단 기준은
“처음부터 얼마나 정리된 상태로 신청했는가”입니다.

③ 개시결정

법원이 개인회생 절차를 공식적으로 시작하겠다고 인정하는 단계입니다.

개시결정이 내려지면, 채권자의 압류나 강제집행이 중단됩니다. 많은 분들이 개시결정을 최종 승인으로 오해하지만, 실제로는 중간 단계입니다.

변제계획이 현실적인지, 소득 대비 변제금이 적정한지가 핵심 판단 기준입니다.

④ 채권자집회

개인회생 절차 중 출석이 필요한 단계입니다.

법원에서 채권자집회를 열고, 채권자가 이의를 제기할 수 있습니다. 실무상 채권자가 직접 출석하는 경우는 많지 않지만, 신청인은 반드시 출석해야 합니다. 출석하지 않으면 절차에 불이익이 생길 수 있습니다.

⑤ 인가결정

최종 단계입니다. 법원이 변제계획을 인가하면 3년~5년 동안 정해진 금액을 납부하게 됩니다. 인가결정 이후에는 변제계획을 성실히 이행하는 것이 가장 중요합니다.

연체가 반복되면 폐지될 수 있기 때문입니다.

개인회생 절차에서 가장 많이 기각되는 유형

• 최근 1년 내 고액 대출 급증

• 도박·코인 등 사행성 채무

• 소득 과소 신고

• 재산 은닉 의심

단순히 절차를 아는 것보다 중요한 것은, “법원이 무엇을 문제 삼는가”를 이해하는 것입니다.

FAQ 개인회생 절차 관련 자주 묻는 질문 

개인회생 절차는 얼마나 걸리나요?

보통 4~8개월 정도 소요됩니다. 보정이 많을수록 길어질 수 있습니다.

개인회생 절차 중 압류는 바로 중단되나요?

개시결정 이후부터 중단됩니다.

개인회생 절차를 혼자 진행할 수 있나요?

가능은 하지만 서류 준비와 변제계획 작성에서 어려움을 겪는 경우가 많습니다.

정리

개인회생 절차는 단순 신청이 아니라, 법원의 단계별 심사를 거치는 공식적인 법적 과정입니다.

1. 신청 준비

2. 보정 대응

3. 개시결정

4. 채권자집회

5. 인가결정

이 흐름을 이해하고 준비한다면, 기각 가능성을 줄이고 인가 확률을 높일 수 있습니다. 개인회생을 고려 중이라면, 조건뿐 아니라 절차까지 충분히 이해한 뒤 진행하는 것이 안전합니다.